|
Ирина Карнаева, Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование»:
Введение обязательного страхования жилья от стихийных бедствий в принципе возможно, если это будет обязательное страхование, которое устанавливается законом. При этом придется вносить изменения в ряд законов, противоречащих в настоящее время этому страхованию. Существует как минимум два варианта обязательного страхования: за счет средств государства и за счет средств граждан. На основной вопрос – за счет кого страховать? - ответ будет дан в конце.
Обязательное страхование должно распространяться на риски случайной гибели (повреждения) жилья, вызванные стихийными бедствиями. С введением этого страхования всплывает много проблемных вопросов и один из них это, конечно же, оценка страхуемого имущества. Это большая проблема в России, так как дома, относящиеся к частному сектору (они, разумеется, страдают в первую очередь и в большинстве случаев), в основном строились не по утвержденным проектам, зачастую из подручных материалов, вплоть до ящиков из-под тары.
Если мы исходим из того, что данный закон и соответствующая система должны заработать оперативно, то, на мой взгляд, стоит поступить следующим образом. Обязательное страхование недвижимого имущества необходимо запускать в два этапа. Первый этап должен затронуть страхование владельцев частных домов, для которых это жилье является единственным. Чтобы запустить закон оперативно, не следует связываться с оценкой имеющихся строений, так как «повязнем» уже на этом этапе.
Размер минимальной страховой суммы должен быть равен стоимости постройки типового дома для одной семьи. Стоимость такого строительства известна, так как государство уже много построило таких домов для лиц, потерявших жилье во время стихии. Допустим, это 2 млн. руб.
Так как страховка будет покрывать только риски стихийных бедствий при полной гибели или невозможности восстановления объекта (можно установить конкретный процент повреждения, при котором объект будет считаться полностью утраченным), либо повреждение жилья, но тоже только по рискам стихийных бедствий страховщики могут не бояться мошенничества со стороны страхователя, дом которого на момент страхования будет стоить дешевле.
Владельцы тех домов, чьи жилища на момент обязательного страхования стоят заведомо дороже, по своему усмотрению могут достраховать свое имущество в добровольном порядке до действительной стоимости. В обратном случае при гибели от стихии получат возможность построить только типовой дом за минимальную страховую сумму (например, те же условные 2 млн. рублей).
Наверняка, многие страховщики увидят в моем предложении не страховой подход, но таким образом мы быстро сможем запустить закон, и будет решен основной вопрос, вопрос возможности приобретения необходимого жилья после утраты его страхователем, именно этот вопрос и хочет решить правительство.
Так как мера обязательного страхования имущества в стране не популярна, стоит рассмотреть на первом этапе возможность страхования за счет государства.
Необходимо просчитать затраты на страхование (это могут быть, например, 0,1% от условных 2 млн. рублей при известном количестве владений, попадающих под страхование, на первом этапе введение системы обязательно страхования), что сделать достаточно просто, и сравнить их с затратами на устранение последствий стихии, связанные с предоставлением жилья потерпевшим за год. Сравнение позволит показать, стоит ли государству на первом этапе брать на себя затраты на страхование на себя или же сразу возложить на собственников частных владений. Одно можно сказать точно, что стоимость обязательного страхования должна быть в разы ниже добровольного.
|
