|
Обаятельный страховой агент Юрий Деточкин сразу и честно предупреждал оборотистого Диму Семицветова: от угона - нет. Чем вызывал резонный вопрос: а зачем тогда вообще страховать автомобиль? А и правда, зачем? Вот уж полвека прошло, но вопрос остался прежним: многие наши соотечественники по сей день считают страховку ненужной дополнительной тратой, и не более того. Изменил ли кризис российский подход к страхованию недвижимости? На что сегодня обращают особое внимание страховые компании и их клиенты? Какие требования предъявляют друг к другу?
   
Каков сегодня уровень развития страховых услуг в России по сравнению,
скажем, с европейским? Почему ситуация именно такова?
В разных странах Европы разные подходы к страхованию имущественных рисков. Где-то мы пересекаемся, где-то отличаемся. Например, в некоторых европейских странах, где стихийные бедствия - довольно частое явление, имущество страхуется от природных катаклизмов в обязательном порядке, при этом минимальный страховой тариф устанавливается государством. К таким странам относятся Испания, Швейцария, Франция и Румыния. Очень серьёзно относятся к страхованию от огня и стихийных бедствий в Германии; несмотря на то что это страхование добровольное, очень многие страхуют своё имущество. Страховые продукты довольно унифицированы, так как дома строятся по определённым проектам, имеются методики по определению стоимости строений, никто самовольно не возводит дома из подручных материалов, например, из тары, как было в своё время у нас. В Норвегии и странах Европейского союза (Франция, Финляндия, Голландия, Австрия, Дания, Германия) распространено т.н. взаимное страхование. Если говорить о росте имущественного страхования, то у нас в стране он выше, так как в Европе страхование имущества стабильно. В 2006 году в России на рост имущественного страхования оказало влияние схемное страхование - оно вообще не практикуется и не практиковалось в других странах. А на рост имущественного страхования в 2007 году оказало влияние страхование залогового имущества (ипотеки), так как на 2007 год и первую половину 2008 года пришёлся пик по страхованию залогов (это обязательно при оформлении ипотечного кредита).
На самом деле страховые продукты, предлагаемые страховыми компаниями в России, по своему наполнению не уступают, а часто даже превосходят европейские. И всё потому, что спрос на страховые услуги очень ограничен. Люди, способные и готовые заплатить за страхование, естественно, стремятся купить самое лучшее. Поэтому компании вынуждены постоянно совершенствовать свои продукты, как в части качества самой страховой защиты, так и в части дополнительных сервисных услуг.
К факторам, сдерживающим развитие рынка, помимо низкого спроса, можно отнести отсутствие единых методик и стандартов оценки как стоимости объектов недвижимости и земельных участков, так и стоимости ремонтных работ. По этой причине страховщики вынуждены при заключении договора производить осмотр и самостоятельную оценку практически каждого объекта, а это требует больших временных затрат - как со стороны страховой компании, так и со стороны клиента.
По мнению нашей компании, российский рынок страхования в своём развитии ещё не догнал европейский. При этом принято говорить о низком уровне страховой культуры среди россиян. С этим нельзя не согласиться. Наши сограждане в подавляющем большинстве своём по-прежнему рассматривают расходы на страхование в качестве дополнительных и ненужных трат. И если решаются на приобретение полиса (или их вынуждает сделать это банк), то, как правило, определяющим выбор страховщика критерием является стоимость полиса, а не его содержание в части объёма страхового покрытия, не говоря о финансовой устойчивости страховой компании и её репутации. Однако есть и другая причина, тормозящая переход рынка на более цивилизованный уровень: на рынке действуют игроки, цель которых - любыми силами получить страховую премию в обмен на пустые обещания оплатить страхователю убытки в случае возникновения неблагоприятной ситуации с его имуществом.
Жители РФ весьма дифференцированно относятся к страхованию своей недвижимости. Так, в Московском регионе застраховано более 70% загородных строений, а квартир (исключая муниципальное страхование) - не более 3 - 4%.
Что касается других регионов, то страхованием недвижимого имущества в целом охвачено не более 1,5 - 2% населения. Культура страхования на Западе развита лучше, а клиенты - более предусмотрительные и искушённые в потреблении страховых услуг, что неудивительно: понимание целесообразности страхования закладывается у них с детства. Поэтому зарубежные компании предлагают застраховать практически любые объекты и риски.
Какие коррективы кризис внёс в сферу страхования жилья?
Как изменилась позиция страховых компаний и их клиентов?
На наш взгляд, кризис на данном этапе пока играет на стороне клиентов. Это связано с увеличением выгодных по цене предложений со стороны страховщиков на фоне жёсткой конкурентной борьбы. С другой стороны, в такое сложное время неизбежен процесс очищения рынка, т.е., уход ряда игроков. В последнем случае клиент рискует остаться ни с чем.
Финансовый кризис незначительно повлиял на сферу страхования недвижимости, более того, многих клиентов он наоборот подтолкнул к покупке страхового полиса. Одна из основных причин - клиенты понимают, что в условиях кризиса главное - сохранить то, что было накоплено ранее. Страхование остаётся единственным способом реальной защиты своего имущества.
Что касается страховых компаний, то в последнее время стали актуальными программы, позволяющие клиенту сэкономить, например, т. н. «коробочные продукты», предполагающие страхование без осмотра. Страховая сумма по таким продуктам фиксированная, страхователь может выбрать подходящий ему вариант. При этом выплата страхового возмещения происходит по принципу неполного непропорционального страхования, т.е., по реальной стоимости повреждённого объекта в пределах страховой суммы.
Кризис, конечно же, наложил свой отпечаток и на страхование имущества. Сегодня как никогда чувствуется демпинг конкурентов. Многие страховщики, невзирая на сложившуюся убыточность, предлагают тарифы, как у нас говорят, «ниже плинтуса» - очень низкие, каких ранее на рынке не наблюдалось. Это касается и тарифов по комплексному ипотечному страхованию, что, на мой взгляд, очень недальновидно, так как это долгосрочный вид страхования, и убыточность с увеличением возраста страхователя увеличивается, что может привести к 100% убыточности данного вида.
Что касается клиентов, то наблюдается тенденция их перехода в более крупные страховые компании. Почти все страховщики предлагают как минимум 10% скидку за переход из другой компании. Банки тоже в долгу не остаются - перепродают портфели по залоговому имуществу и ипотеке. Некоторые это делают сознательно, минимизируя свои возможные убытки (передают договоры в более устойчивую крупную компанию), а некоторые - в чисто спекулятивных целях (кто больше предложит комиссионные, тому и отдают портфель).
Рынок замер на уровне 2008 года. Наблюдается следующая картина перераспределения клиентов: часть из них отказывается от страхования из-за нехватки свободных средств (особенно в сегменте дорогой недвижимости) и старается направить деньги на поддержание собственного бизнеса. Клиенты, представляющие малый и средний бизнес, ориентируясь на надёжность и устойчивость партнёров, переходят из небольших страховых компаний, в том числе региональных, в компании федерального уровня. Считаю, что рынок останется на уровне 2008 года плюс-минус 10%.
Какие главные требования клиенты предъявляют
к работе страховой компании, к самому страховому полису?
Главное требование к страховой компании - надёжность. Далее - скорость и простота заключения договора страхования, адекватность оценки объекта страхования, чёткие и понятные условия правил страхования.
Полис «Ингосстраха» содержит очень большое число дополнительных услуг и опций. Кроме квартир и строений, их отделки, имущества внутри, мы можем застраховать земельный участок от риска непригодности его использования, электрооборудование от риска перепадов напряжения, ценное имущество. При наступлении страхового случая мы обеспечиваем сбор справок за страхователя, экстренный вызов ремонтных служб, оплачиваем аренду жилья, если застрахованное помещение становится непригодным для проживания, и т. п.
Люди стали более образованы в части страхования. Помимо того что клиент обращает внимание, сколько лет компания на рынке, каков её уставный капитал, кто акционеры, очень часто интересуются перестраховщиками. Особенно это касается клиентов, заключающих крупные договоры страхования (т.е., договоры с большими страховыми суммами). Некоторые конкретно требуют перечень перестраховщиков, перестраховочную программу, интересуются собственным удержанием компании, что мы безоговорочно предоставляем, так как имеем надёжные перестраховочные программы с западными перестраховщиками. Много появляется запросов, когда клиенты не хотят покупать стандартные страховые продукты в виде полисов и желают индивидуального подхода, т.е., заключения с ним индивидуального договора страхования, что мы также приветствуем.
Ещё одно требование, которое вызывает повышенный интерес в последнее время, это требование клиента заключать договор на условиях первого риска. Если раньше клиенты не обращали на это условие внимания, то сейчас наоборот. При условии страхования по первому риску страховщик обязан оплачивать всю сумму ущерба. Ещё одно наблюдение. При заключении договоров с крупными страховыми суммами клиенты всё чаще сами требуют рассчитать премии с разными вариантами (размерами) франшиз, сравнивают, сопоставляют, выбирают наиболее приемлемый вариант. А раньше просто наотрез отказывались от применения франшизы.
Как было сказано выше, наш клиент не отличается особой требовательностью - как к страховой компании, так и к полису. По-прежнему люди страхуют жильё там, где застрахован их автомобиль. К счастью, ситуация постепенно меняется, и страхователи всё чаще предпочитают заключать договоры с крупными страховщиками. В этом смысле банкротства слабых игроков рынка приведут к переходу части клиентов к надёжным компаниям.
Какие главные ошибки совершают
страхователи своего жилья и как их избежать?
Распространённая ошибка - выбор рисков с целью их минимизации и в связи с этим уменьшение премии. При этом премию уменьшают незначительно, а с убытками попадают именно по незастрахованным рискам. Это же относится и к имуществу: когда оно страхуется выборочно, часто получается так, что гибнет и повреждается именно незастрахованное. Но самая главная и распространённая ошибка - это, конечно, то, что страхователь не читает условия договора. Не выполняет обязанности, возложенные на него договором, и почему-то считает, что по договору у него есть только право - право требовать возмещения! А прежде чем требовать, надо сделать много чего: «заявить в компетентные органы», проконтролировать, чтобы случай был зафиксирован, своевременно заявить в страховую компанию, сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая.
Иногда клиент просто полагается на агента и даже не знает, что у него застраховано, а что нет. У нас был такой случай: позвонил клиент и сообщил, что у него на даче залезли в окно и вытащили мебель. Когда по телефону его спросили: «А у вас мебель застрахована?» Последовал ответ: «Мне агент сказал, что у меня застраховано всё». В действительности оказалось, что застрахована была только недвижимость, а движимое имущество - нет.
Другой клиент заявил об убытке по полису добровольного страхования имущества. Страховое событие - повреждение внутренней отделки на кухне вследствие злоумышленных действий третьих лиц. По рассказу страхователя, его племянник поставил варить на плиту яйца и оставил их без присмотра. Через некоторое время, когда вода выкипела, яйца стали взрываться и «салютовать» на всю кухню, оставляя следы на стенах и потолке. Страхователь подал заявление в милицию на родственника-вредителя и обратился в страховую компанию за выплатой, уверенный в очевидности злоумышленных действий горе-повара и получении заслуженного возмещения.
Есть три основных момента, на которые следует обратить внимание при оформлении договора страхования. Клиент должен знать, по каким рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск, какие риски не покрывает его страховой полис. Один и тот же риск (пожар, например) может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признаётся повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, в других - ещё и в результате высокой температуры или копоти (если, к примеру, из-за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна или сайдинг). Также необходимо выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки застрахованного имущества и определения страховой стоимости. Таким образом, стоимость имущества определяется страховщиком уже на момент наступления страхового случая. Это чревато тем, что она может оказаться либо меньше, либо больше определённой в договоре страховой суммы. Например, при заключении договора клиент пожелал застраховать строение на $50 000. При наступлении страхового случая может оказаться, что сгоревшее строение стоило $80 000. В этом случае полученного страхового возмещения не хватит на строительство аналогичного дома. Если же клиент заявил, что строение стоит $80 000 (и застраховал на $80 000), а его реальная стоимость оказалась равной $50 000, то он «переплатил» страховую премию, а возмещение получит в размере, не превышающем $50 000. Кроме того, нужно выяснить заранее, какие именно документы будут подтверждать ваш имущественный интерес на строение при наступлении страхового случая (свидетельство на право собственности на строение, разрешение на строительство, акт приёмки, справка БТИ и т. д.). Договор-то с вами заключат, а при выплате у вас не окажется необходимых документов - и будет отказ.
Главная ошибка всех страхователей - пренебрежение правилами страхования, на основе которых заключается договор. Несоблюдение страхователем положений правил страхования в результате может привести к непризнанию страховщиком события страховым случаем и отказу в оплате убытков. Другой распространённой ошибкой является занижение страхователем страховой суммы для уменьшения размера страховой премии. Однако здесь клиент может столкнуться с неполным возмещением возможных убытков, т.к. сработает принцип пропорционального возмещения.
Не стоит стараться всеми способами сэкономить на страховании. «Цена вопроса» в любом случае будет в сотни раз меньше, чем возможные убытки. Нужно выбрать надёжного страховщика и подходящий вам страховой продукт. Кроме того, нужно проследить, чтобы в договоре было зафиксировано всё застрахованное имущество, разобраться в терминах, обратить внимание на то, какие события являются исключением из страхового покрытия. Например, у каждой страховой компании своё представление о том, что входит в понятие «внутренняя отделка». Поэтому, во избежание недоразумений при требовании возмещения в будущем, страхователю нужно очень внимательно изучить перечень объектов, на которые распространяется страховое покрытие. Как правило, исключения, влияющие на полноту страховой защиты, касаются таких случаев, как повреждение имущества в результате военных действий, умысла страхователя, возгорания горючих, легковоспламеняющихся материалов, не предназначенных для хранения в жилых помещениях.
Стандартное желание - платить поменьше,
а страховку, в случае чего, получить побольше. Ваш совет: как этого достичь?
Традиционный совет - страховать имущество сразу по полному пакету рисков. Такой полис обеспечит более качественную защиту вашей собственности и при этом обойдётся дешевле. Дополнительно стоимость полиса можно уменьшить за счёт франшизы - невозмещаемой части убытка. Например, по нашим программам страхования недвижимости, безусловная франшиза в 2% от страховой суммы даст скидку 10% от стоимости полиса, 5% франшизы - 20% скидки соответственно.
Получить побольше - не очень точное выражение. Получить можно только не более ущерба, но в пределах страховой суммы. А получить больше размера ущерба - это уже незаконное обогащение за счёт страховой компании.
Что касается страхования имущества физлиц, по этому виду тарифы недорогие. Прежде чем заключать договор, надо понять: что ты хочешь застраховать, на какой срок и от каких рисков. Затем можно изучить продуктовую линейку нескольких крупных компаний, посмотрев их сайты или позвонив по телефону. Определить, какие убытки для тебя незначительны, и попросить расчёт тарифа с франшизой, при этом франшизу можно учитывать не по всем рискам, а по отдельным, например, по которым незначительный ущерб маловероятен, а условная франшиза может повлиять на размер премии. Брать всегда полный пакет рисков, так как вероятность просчитывается условно, и то, что ты будешь в числе непострадавших, определить невозможно.
Уменьшить стоимость страхования можно путём включения в договор условия о франшизе - той части убытка, которую страхователь готов возмещать самостоятельно. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость страхования. В этом случае главное - правильно определить величину ущерба, которую вы готовы компенсировать без участия страховой компании. Всё, что превышает размер франшизы, оплатит страховщик. Другой вариант экономии - исключение из объёма страховой защиты тех рисков, которые могут оказаться неактуальными или маловероятными для вашего имущества. Например, если вы проживаете в многоквартирном доме, где отсутствует газоснабжение, то можно исключить из страхования риск, связанный с взрывом газа. Однако следует помнить, что на практике встречаются ситуации, когда страхование по «полному пакету» может оказаться дешевле, чем страхование по отдельно выбранным рискам.
Наличие систем видеонаблюдения, охранной и пожарной сигнализации позволяет снизить стоимость страхового полиса. Однако каждая из таких систем влияет на тарифы по разным объектам страхования неодинаково. Например, наличие охранной сигнализации с выводом на пульт в большей степени снизит тарифы на страхование движимого имущества, а системы контроля протечки воды - на страхование отделки и гражданской ответственности.
ДАЙДЖЕСТ НЕДВИЖИМОСТИ | сентябрь – октябрь 2009 | № 5 (45)
ВОПРОС-ОТВЕТ Материал подготовила Светлана КОЗЛОВА
|
