|
С 1 сентября в России, согласно закону "О кредитных историях", все банки начали сотрудничать с кредитными бюро. В связи с этим для заемщиков есть две новости. Плохая: теперь, почти как в голливудских фильмах, "все, что вы скажете, может быть использовано против вас". И хорошая: добросовестный заемщик, напротив, в перспективе получит право на более льготные условия по кредиту.
Отныне информация о любом полученном кредите - будь то на холодильник в магазине бытовой техники, или же на загородный коттедж - станет поступать в одно из двух бюро кредитных историй, созданных на данный момент. Одно из них, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), создано Ассоциацией российских банков. Второе, "Экспириан-Интерфакс", учреждено Международной информационной группой "Интерфакс" совместно с Experian, пионером в создании кредитных бюро в США и Великобритании. Пока что расклад сил обнаруживает перевес в пользу НБКИ, с которым соглашение подписали 39 российских банков, которым принадлежит 61% розничного кредитного портфеля в стране. С другой стороны, "Экспириан-Интерфакс" собирает также информацию и от операторов сотовой связи, и от торговых точек, продающих товары в рассрочку.
Польза кредитных бюро для банков очевидна, хотя никто и не рассчитывает на нее сразу же на следующий день после вступления в силу закона. Кредитные бюро позволят банкам снизить расходы и сократить сроки проверки кредитоспособности клиента, уменьшить риски, увеличить объемы кредитования. А вот выгоду для заемщиков от появления у них кредитных историй можно оценить пока лишь умозрительно. На данном этапе можно быть уверенным только в том, что решение по выдаче кредита при экспресс-кредитовании банки смогут принимать быстрее, чем сейчас. Однако на процесс оформления крупных кредитов - то есть ипотечных - деятельность кредитных бюро если и начнет влиять, то только в далекой перспективе. "Если у заемщика есть положительная кредитная история, это фактор со знаком плюс, но он не влияет на условия выдачи кредита, - утверждает Елена Ашеткова, начальник отдела потребительского кредитования Европейского Трастового банка. - Рано говорить о том, что деятельность кредитных бюро позволит нашему банку изменить условия по кредиту или сократить сроки рассмотрения заявки".
Когда речь идет о таких крупных суммах, которые выдаются по ипотечному кредиту, банки предпочитают пользоваться собственными методами проверки заемщика и поручать это собственной же службе безопасности. Еще в большей степени это относится к так называемому скорингу - то есть к оценке кредитоспособности клиента. Кредитные бюро уже сейчас предлагают эту услугу, однако востребована она будет в основном при выдаче мелких и средних кредитов, к которым ипотека не относится.
Вся подноготная
Значит ли это, что ипотечному заемщику можно вообще не принимать в расчет деятельность кредитных бюро? Отнюдь. По закону, с 1 сентября информация о любом выданном кредите поступает в кредитное бюро; причем ряд банков уже некоторое время назад начал включать в кредитные договоры пункт, в котором заемщик дает согласие на передачу данных в бюро. И если раньше количество обслуживаемых заемщиком кредитов не поддавалось учету, то теперь банки смогут получить эту информацию всего за несколько секунд. Стало быть, теперь при "переборе" взятых кредитов отказа в выдаче еще одного избежать вряд ли удастся.
Более того, необходимо учитывать, что банки имеют собственное представление о том, какую часть доходов заемщик может направлять на обслуживание кредитов и при этом не рисковать умереть с голода (вернее, не рисковать оказаться неплательщиком). Даже если вы уверены, что 25% оставшихся после выплат по всем кредитам доходов вам вполне хватит на безбедную жизнь, убедить в этом банк у вас не получится - как правило, банки считают, что на погашение кредита (или кредитов, что неважно) заемщик в состоянии отдавать не более 60% своих доходов. Разумеется, это соотношение может меняться в зависимости от размера зарплаты или структуры расходов, однако базовое правило таково.
Практика показывает: пока что кредитная дисциплина у наших заемщиков низка, и немало покупателей просто забывают о взятом кредите. И если раньше подобная забывчивость не грозила неплательщику практически ничем, то теперь она может стать причиной не только отказа в выдаче кредита, но и занесения в коллективный черный список. Хотя последнее, разумеется, грозит только злостным неплательщикам.
Дела давно минувших дней
По закону, информация о выданных ранее кредитах практически не имеет срока давности - она должна храниться в течение 15 лет после внесения последних сведений. Поэтому в теории банк может принимать в расчет историю выплат по кредиту, взятому лет десять назад. Однако это в теории, а на практике получается, что кредитные бюро не в состоянии получить (и, соответственно, предоставить банкам) информацию о кредитах, выданных до вступления закона в силу. Для того, чтобы передать эти данные в кредитные бюро, банк должен, согласно законодательству, заручиться на то разрешением самого заемщика. Поскольку еще несколько лет назад о создании кредитных бюро еще и речи не было, по основному объему кредитов согласия такого нет. При желании банк может запросить у каждого из своих клиентов разрешение на передачу данных о его кредите в бюро, но на практике никто заниматься этим не станет: издержки большие, и указанное разрешение получить не всегда удастся. Поэтому сейчас можно быть практически уверенным в том, что задержка выплат (да и вообще дефолт) по кредиту, взятому года три назад, не станет известной сторонней банковской структуре. Правда, чтобы быть в этом уверенным абсолютно, придется перечитать кредитный договор: например, Сити Банк и Хоум Кредит энд Финанс Банк уже 2 - 3 года назад предусмотрительно стали получать искомое согласие клиентов.
Добровольно и сознательно
Рано или поздно не только отрицательная, но и положительная кредитная история станет аргументом при принятии банком решения о выдаче кредита. Это пока дело отдаленного будущего, однако уже сейчас заемщики (в некоторых банках таких сознательных обнаружилось до половины клиентуры) по своей инициативе стали предлагать банкам передать их истории в кредитные бюро. Впрочем, делать такое предложение бессмысленно, если вы являетесь клиентом одного из тех банков, которые пока не вошли ни в одно из созданных бюро и планируют создать собственную организацию по хранению кредитных историй. Так, Сбербанк намерен сотрудничать с НБКИ только "по линии" негативной информации. То есть ваш завидный "послужной" список в самом народном банке просто не может стать известным другим кредитным структурам. Также от сотрудничества с кредитными бюро сегодня отказываются и другие лидеры на рынке потребительского кредитования - в частности, банк "Русский стандарт". Впрочем, не исключено, что эти "отказники" рано или поздно все же пересмотрят свое решение и включатся во всебанковский обмен информацией.
Представители ряда банков обещают по мере накопления опыта по использованию кредитных историй дать послабления добросовестным заемщикам: снизить размер первоначального взноса, сократить количество обязательных к подаче документов. А вот рассчитывать на то, что безупречная кредитная репутация поможет снизить процентную ставку, не стоит. Размер ставки зависит большей частью от стоимости кредитных ресурсов и издержек банка по выдаче кредита.
Однако если верить прогнозам, согласно которым деятельность бюро кредитных историй увеличит объем кредитования, то можно надеяться: ставка все-таки будет снижаться. Ведь чем больше кредитов выдает банк, тем меньше расходов у него по каждому заемщику. "Появление в России кредитных бюро влияет, во-первых, на снижение затрат банков на обработку заявлений и проверку данных по заемщику; во-вторых, приводит к снижению рисков банка, которые также учитываются при формировании процентной ставки по кредиту. Как результат - процентные ставки по ипотечным кредитам через какое-то время могут снизиться", - говорит Николай Шитов, председатель правления Городского Ипотечного Банка.
Александр ВИКУЛИН
генеральный директор Национального бюро кредитных историй
Обмен банками информацией о заемщиках дает возможность сократить сроки рассмотрения заявки на кредит, причем особенно заметно ускорить процесс можно при экспресс-кредитовании. Сейчас банк, самостоятельно проверяя клиента, вынужден тратить определенное время на поиск данных. Сотрудничество же с кредитными бюро позволяет получить всю необходимую для принятия решения информацию в течение нескольких секунд.
Кроме того, в перспективе становится возможным снижение процентных ставок и первоначального взноса. Правда, такой эффект деятельность кредитных бюро даст не сразу, а только по мере накопления информации, и я считаю, увидеть реальные результаты российские заемщики смогут через 1,5 - 2 года.
Для того, чтобы банк мог делать запросы и получать кредитные отчеты, он должен поделиться с кредитным бюро информацией о заемщиках. Это предусмотрено в законе, и там же определено, какого рода информация должна находиться в кредитных бюро. Она состоит их трех блоков: во-первых, титульная часть, то есть сведения, позволяющие идентифицировать клиента - паспортные данные, ИНН, номер пенсионного страхования; основная часть - данные о том, когда был взят кредит, как он погашался; и закрытая часть - данные о той организации, в которой заемщик взял кредит.
Вопреки распространенному мнению, для банков наиболее ценной является информация не о дефолтах, а о текущих обязательствах клиента - эти сведения дают возможность оценить его реальную кредитоспособность. На первый взгляд может показаться, что заемщик отвечает всем банковским требованиям по размерам и форме доходов, трудовому стажу и так далее. Но после запроса в кредитное бюро может выясниться, что у заемщика уже имеются обязательства по нескольким кредитам, не соответствующие размеру его доходов. По статистике, эффективно работающее кредитное бюро способно в первые два года своей деятельности снизить кредитные риски банков на 8%.
Владимир ГЕРАСИМОВ
генеральный директор Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс"
Чтобы накопить минимально достаточный объем кредитных историй, бюро в любом случае потребуется какое-то время. Но, уверен, это будут не годы, как считают некоторые пессимисты, а год - полтора. На первом этапе бюро будут пополняться, прежде всего, информацией о массовых, относительно небольших по объему кредитах. Однако уже эти данные смогут дать банкам базу для оценки платежной дисциплины потенциального заемщика.
Если банк имеет возможность более полно оценить кредитоспособность потенциального заемщика, это дает ему возможность реально оценить и свой риск. В результате ставки по кредитам для добропорядочных граждан снизятся, так как банки будут иметь возможность отказать в выдаче кредита ненадежным людям и, следовательно, сократить свои потенциальные потери. Сейчас из-за отсутствия кредитных историй банки вынуждены грести всех под одну гребенку.
Как показывают расчеты, основанные на реальных данных британского рынка, процент дефолтов снижается по мере увеличения объемов предоставляемых данных с 3,6% до 2,5%.
Заемщик, имеющий хорошую кредитную историю, вполне может рассчитывать на расширение доступа к кредитам и снижение процентных ставок, на возможность доказать свою платежеспособность, даже частично получая заработную плату за счет "серых" схем оплаты труда, на уменьшение сроков оформления и выдачи кредитов, возможное снижение суммы комиссии за оформление кредита в связи со снижением издержек банка на проверку информации.
Для потребителей важно и то, что по мере развития бюро кредитных историй будет расширяться использование таких услуг, как карточный овердрафт или оплата товара в рассрочку. Вообще будет появляться все более широкий набор услуг, которые можно оплачивать по факту. Например, мобильные компании связи не станут требовать оплаты вперед или депозита, а начнут брать оплату по итогам месяца.
ДАЙДЖЕСТ НЕДВИЖИМОСТИ | сентябрь 2005 | № (7) | http://www.d-n.ru/
Наталья БАЛЫНИНА
|
