Вконце 2007 г. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разослало своим региональным операторам письмо, содержащее рекомендации банкам — какой должна быть ипотека-2008. Считать кредиты с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 млн руб. кредитами повышенного риска, орраничить предельный возраст заёмщика 65 годами вместо нынешних 75, а максимальную сумму кредита — 7,5 млн руб. вместо 16,2 млн руб. — эти и другие предложения АИЖК не порадовали потенциальных заёмщиков. А как отреагировали на инициативу агентства профессионалы рынка? 
Юлия ВЕРБИЦКАЯ консультант генерального директора "МИЭЛЬ-Брокеридж" по ипотеке Сразу отмечу, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию оперирует в основном в регионах России. В Москве банков, работающих в стандарте АИЖК, немного. Рекомендации, по сути, осуществимые в регионах, будут абсолютно неуместны относительно ипотечных кредитов в Москве. В частности, на сегодняшний день, по данным нашей компании, около 50% клиентов, желающих воспользоваться ипотекой, берут
ипотечный кредит без первоначального взноса, либо с первоначальным взносом до 10%. Следовательно, если банки будут предлагать ипотечные программы с первоначальным взносом не менее 20%, то количество заёмщиков сократится почти в 2 раза.
Кроме того, сумма кредита до 1,5 млн руб. для Москвы не адекватна, так как стоимость, например, стандартной двухкомнатной квартиры площадью 53 м2 в типовом панельном доме составляет около 4,5 млн руб. Подводя итоги, могу сказать, что, если рекомендациям АИЖК последуют московские банки, то количество заёмщиков сократится примерно на 80%.
Василий БЕЛОВ генеральный директор кредитного брокера "ФОСБОРН ХОУМ" В сочетании с ростом процентных ставок по ипотеке, который связан с кризисом ликвидности и продолжающимся, пусть и медленным ростом цен на недвижимость, новые рекомендации АИЖК могут поспособствовать тому, что жильё в России станет ещё менее доступным. АИЖК относит к кредитам повышенного риска займы с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 млн руб., что не может иметь отношения к реалиям Москвы, где средний размер ипотечного кредита – от 3,5 млн руб. до 5 млн руб. 1,5 млн руб. – низкий порог даже для других городов-миллионников, хотя квартиры там стоят намного дешевле, чем в столице.
К тому же, сегодня заёмщиками наиболее востребована категория кредитов на сумму до 85–90% от стоимости залога. Также возрастает популярность кредитов без первоначального взноса. Увеличивая соотношение кредит/залог, АИЖК снижает целевую аудиторию по ипотеке минимум вдвое. Многие люди не смогут купить жильё даже с помощью кредита.
Ужесточение условий может коснуться не только тех кредитных организаций, которые работают по стандартам АИЖК. Кризис ликвидности продолжается, и есть банки, которые сужают возможности заёмщиков по собственному усмотрению. Однако, по прогнозам, примерно через полгода ситуация должна стабилизироваться, и, возможно, ставки вновь поползут вниз.
Александр ЧЕРНЯК генеральный директор компании "АТТА Ипотека" Российскому рынку ипотечного кредитования не удалось избежать влияния американского, а точнее, даже мирового кризиса. Для России это проявилось прежде всего в сокращении притока иностранных инвестиций на
ипотечный рынок, что отразилось в повышении ставок. Сокращение инвестирования в ипотечные ценные бумаги в свою очередь привело к нехватке средств у первичных кредиторов для выдачи кредитов заёмщикам, отвечающим требованиям банка или иной кредитующей организации. Ещё когда кризис только начал проявляться, банки ужесточили условия и снизили объёмы выдачи кредитов, стремясь уменьшить свои риски и искусственно ограничить число потенциальных заёмщиков. Но следует отметить минимум один положительный момент: с ужесточением требований можно ожидать улучшения качества ипотечного актива. Однако только при одновременном снижении доступности ипотеки для большинства населения России. В ближайшее время означенная тенденция сохранится. Сегодня банки очень внимательно относятся к заёмщикам, удлинился срок обработки заявок, ужесточились требования к подтверждениям дохода, уменьшились суммы выдачи. Ожидать снижения ставок и смягчения условий кредитования пока не приходится.
Анна ПАНКРАТОВА директор департамента маркетинга розничного бизнеса "НОМОС-БАНКа" В условиях усиления нестабильности на мировых финансовых рынках, ввиду ипотечного кризиса в США и предкризисного состояния в Великобритании рекомендации АИЖК вполне оправданы. Большинство российских банков ужесточило требования к заёмщикам, чтобы не допустить массового роста просрочки по ипотечным кредитам. Выполнение рекомендаций АИЖК вполне реально, но они, эти рекомендации, затрагивают в первую очередь средние региональные банки, которые выдают ипотечные кредиты для последующего рефинансирования.
Если внимательно проанализировать изменения АИЖК, то они вполне вписываются в рынок ипотеки в современном состоянии: первоначальный взнос в размере не менее 20% предусмотрен для кредитов на сумму свыше 1,5 млн руб., а средняя сумма кредита, рефинансированная АИЖК, составляет 700 000 руб., соответственно, что на суммы менее 1,5 млн руб. банки смогут выдавать кредиты с первоначальным взносом 10%. АИЖК максимально присутствует в регионах, где не очень развита инфраструктура выдачи ипотечных кредитов. Понятно, что в этих регионах средняя сумма кредита не будет превышать 1,5 млн руб. Аутсайдерами станут города-миллионники, где доля АИЖК символическая. Возраст заёмщика на момент погашения кредита – 65 лет – вполне оправдан, т. к. он является старше пенсионного возраста, и с учётом того, что средний возраст в портфеле – 35 лет, а срок кредита – 16 лет, это не окажется существенным ограничением аудитории потенциальных ипотечных заёмщиков.
Ввиду вышеизложенных аргументов, рекомендации АИЖК не могут сильно повлиять на доступность ипотеки в современных условиях. Данные рекомендации станут существенным ограничивающим условием только при сильном росте цен на жильё, и в этом случае их логично было бы пересмотреть.
